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前瑞银投资银行中国区副总经理,现任广州市万穗小额贷股份有限公司董事长 《一个证券分析师的醒悟》(修订版)中信出版社出版 公司地址:广州花都区公益路23号北座钻石商务大厦805室

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草根金融备受歧视,但很快乐  

2011-08-04 10:44:21|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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张化桥在新员工大会上的讲话

    各位新同事,欢迎加入草根金融行业,欢迎加入万穗小额贷款公司。我想讲两个话题。一是我们草根金融从业人员的职业规划。二是小额贷款行业的前景。目前,我们受到的政策歧视很多。我们要争取权利,以便更好地服务三农和微小企业。我们不要政府扶持,不要优惠,我们只要减少政策对我们行业的歧视就够了。

(一)我们草根金融人士的职业规划,

   我六月二十日离开瑞士银行,加入了万穗小额贷款公司。有人表示赞赏,有人不理解。但是,自己的日子还得自己过,我不太在乎别人怎么说。人们的"震惊"让我觉得我好像做了一件自残的蠢事,委屈自己的事。我想说,我很高兴我做了一个正确的决定。我父母和妻小也都很高兴。

   我知道你们有的人是喜欢这个行业而来,有的人是勉强而来。但是,不管怎样,我希望大家在未来几个月能够发现小额贷款行业的美丽,决定扎根这个行业。

   新来的同事中,有一个华南理工大学的毕业生。她问我,参加工作后,如何继续增加自己的知识。我觉得,有针对性的学习才最有收获。我建议,假想三年后你准备自己开设一家小额贷款公司,把这个目标当作你最重要的学习任务。有了这个目标,你就会细心地观察你的同事们每天在做什么,为什么那样做,万穗公司的流程和制度,客户评审和服务,等等。你会知道你必须做一个多面手。想想看:三年后你站在街上,大吼一身,我开店了!你想聘请六到八个员工,到哪里去找?花多少钱?如何说服他们加盟?这些人如何分工?你如何把这六到八个孤岛连接起来?灯油火辣,样样都要你掏钱,你承受得了吗?万一前期的投入不能马上有收获,你怎么办?

 

我们鼓励大家要有另立门户,开办小额贷款公司的想法。我们愿意帮你找种子资金。你们如果每天都有这种想法,你就会明白创业者的艰辛和孤独!特别是在亏钱的时候和前途不明朗的时候,他们更加孤独。这两个月,我领略了那种滋味。好在我不是在创业,我接过来的是一个运行非常平稳,让同行们很羡慕的企业,而且我们正处在一个沸腾的朝阳行业!

 

你们有些校友去了北大和清华上研究生。不要羡慕他们。你们还有些校友当上了公务员,或者找到了大银行的工作。不要羡慕他们。让他们羡慕你们吧!在职业发展和个人收入方面,他们走上了一个平稳上升的轨迹。我们的起点也许比他们低很多,但是,我们的轨迹是一条斜率很大,很陡的曲线。三年后,或者五年后,我们的轨迹会跟他们的相交。之后,我们的会超越他们的。我们的技能积累会更快,我们会更早实现财务自由。

 

我的希望是,我们的员工在跟亲友和老同学聚会的时候,用很自豪的口气说,"我在万穗小额贷款公司工作。那是一个和睦的工作环境。我们的工作有意思。我们的待遇也很不错"。

 

任何工作都有可能变得枯燥。但是,我们的工作也真不错:我们你的客户分布在所有的行业。这是一个学习真本事的课堂。书海茫茫,让我们经常失去方向。我们很多人每天双眼盯着电脑,在漫无边际和没有意义的新闻和噪音中度日。这不叫学习。我坦白,我也经常如此。

 

关于学习实用的东西,我讲讲个人的故事。我在大学和研究生时学得都是宏观经济学。毕业后,我做的也是经济学研究。直到1998年底我被汇丰银行开除。我失业了四个月。那时候,亚洲金融危机正处于最恶劣的阶段,香港的各类商业机构都在裁员。我去找工作时,面试的人都说,你专业还挺不错的,但是我们没有空缺。有一个英国投资银行(Caznove 嘉诚) 的女主管对我说的那番话让我终身难忘。她问我,"你能否告诉我,你将如何为我们赚钱?你要先为我们赚钱,我们才能有钱付你的工资"。我大吃一惊!我以前从来没有想过这种事。我们传统的观念是,你当雇主的,你给我多少钱,我就干多少活。你安排我干什么,我就干什么。我不高兴,就跳槽。她的话真的帮我开始为资本家考虑。我很感谢她改变了我的职业观。那以后的十多年里,我一直跟她有来往。虽然我和她算是竞争者,但我还帮她的几个大客户安排了在北京的会议。我喜欢用这个故事来教育我的孩子和侄子们。

 

当时,我无法告诉嘉诚的她,我如何能为嘉诚赚钱。于是我也没有获得嘉诚的聘用。几周以后,我的老东家法国东方汇理银行请我回巢。又过了几个月,我的另外一个老东家,瑞士银行,也请我回巢,还加薪晋级当研究部主管。你可以想象我的感激。不过,瑞士银行的老板有话在先:瑞银的中国研究部必须是《机构投资者》杂志前三甲,否则会炒鱿鱼。那几年,我真的是拼命了。两年后,我排名第一,一直维持了五年。后来,我眼看撑不住了,我就跳到了一家上市公司工作。

 

我扯的太远了。我想说的是,你们可以先站在资本家的立场上考虑问题。你为资本家着想,你就容易成为资本家。你们如果三年以后自己开办小额贷款公司,你准备好了吗?

 

(二)我想讲的第二个问题是,我们行业的美好前景。上周,我快八十岁的父亲从湖北农村来广州的花都区看我,还带来了我的侄子们。我的妻小也从香港来会合。他父亲坐了一整天的汽车和火车,晚上八点才到酒店。晚上十点多钟他还坚持要去参观我们的三个分公司。我们有些同事还跟他说过话。看到你们那么晚还在跟客户谈贷款,他说,信用社一定不是我们的对手!

 

起初,我父亲对我开办"信用社"非常不满,因为在他眼里,农村信用社的形象不好。我跟他解释,我们跟信用社有两大区别。一是,我们不能吸收存款。我们受到的限制和监管比信用社多很多。因为成分不好,我们受歧视。第二,信用社一般都有几百个股东,或者几千个股东(美其名曰社员),而我们只有13个股东。股权太分散,每个人都拥有一丁点儿,也就没有人关心信用社。于是,管理层和地方政府想怎么蹂躏信用社都可以,没有太多人站出来维护信用社的利益。这也就是全民所有制企业的最大问题。当然,信用社也有很多优秀的管理人员和员工,地方政府也有大量好干部,但是,中国的信用社在根本制度的设计上是完全失败的。

 

很多人说,我们微型金融会被银行的小贷部门打垮。你们天天跟他们打交道,你们相信吗?银行的行长们都是大大的好人,但是,把你我放到他们的位置,我们同样有难处。他们每天的议事日程都排不上微型金融。今天他们要抓存款,明天要抓大客户贷款,未来的三天里,领导们一批一批地来视察,他们要送往迎来。他们太忙了!另外,他们的审贷时间和标准也完全不适应微小企业和消费者,只适应大企业,特别是国有企业。

张化桥在新员工大会上的讲话

    各位新同事,欢迎加入草根金融行业,欢迎加入万穗小额贷款公司。我想讲两个话题。一是我们草根金融从业人员的职业规划。二是小额贷款行业的前景。目前,我们受到的政策歧视很多。我们要争取权利,以便更好地服务三农和微小企业。我们不要政府扶持,不要优惠,我们只要减少政策对我们行业的歧视就够了。

(一)我们草根金融人士的职业规划,

   我六月二十日离开瑞士银行,加入了万穗小额贷款公司。有人表示赞赏,有人不理解。但是,自己的日子还得自己过,我不太在乎别人怎么说。人们的"震惊"让我觉得我好像做了一件自残的蠢事,委屈自己的事。我想说,我很高兴我做了一个正确的决定。我父母和妻小也都很高兴。

   我知道你们有的人是喜欢这个行业而来,有的人是勉强而来。但是,不管怎样,我希望大家在未来几个月能够发现小额贷款行业的美丽,决定扎根这个行业。

   新来的同事中,有一个华南理工大学的毕业生。她问我,参加工作后,如何继续增加自己的知识。我觉得,有针对性的学习才最有收获。我建议,假想三年后你准备自己开设一家小额贷款公司,把这个目标当作你最重要的学习任务。有了这个目标,你就会细心地观察你的同事们每天在做什么,为什么那样做,万穗公司的流程和制度,客户评审和服务,等等。你会知道你必须做一个多面手。想想看:三年后你站在街上,大吼一身,我开店了!你想聘请六到八个员工,到哪里去找?花多少钱?如何说服他们加盟?这些人如何分工?你如何把这六到八个孤岛连接起来?灯油火辣,样样都要你掏钱,你承受得了吗?万一前期的投入不能马上有收获,你怎么办?

 

我们鼓励大家要有另立门户,开办小额贷款公司的想法。我们愿意帮你找种子资金。你们如果每天都有这种想法,你就会明白创业者的艰辛和孤独!特别是在亏钱的时候和前途不明朗的时候,他们更加孤独。这两个月,我领略了那种滋味。好在我不是在创业,我接过来的是一个运行非常平稳,让同行们很羡慕的企业,而且我们正处在一个沸腾的朝阳行业!

 

你们有些校友去了北大和清华上研究生。不要羡慕他们。你们还有些校友当上了公务员,或者找到了大银行的工作。不要羡慕他们。让他们羡慕你们吧!在职业发展和个人收入方面,他们走上了一个平稳上升的轨迹。我们的起点也许比他们低很多,但是,我们的轨迹是一条斜率很大,很陡的曲线。三年后,或者五年后,我们的轨迹会跟他们的相交。之后,我们的会超越他们的。我们的技能积累会更快,我们会更早实现财务自由。

 

我的希望是,我们的员工在跟亲友和老同学聚会的时候,用很自豪的口气说,"我在万穗小额贷款公司工作。那是一个和睦的工作环境。我们的工作有意思。我们的待遇也很不错"。

 

任何工作都有可能变得枯燥。但是,我们的工作也真不错:我们你的客户分布在所有的行业。这是一个学习真本事的课堂。书海茫茫,让我们经常失去方向。我们很多人每天双眼盯着电脑,在漫无边际和没有意义的新闻和噪音中度日。这不叫学习。我坦白,我也经常如此。

 

关于学习实用的东西,我讲讲个人的故事。我在大学和研究生时学得都是宏观经济学。毕业后,我做的也是经济学研究。直到1998年底我被汇丰银行开除。我失业了四个月。那时候,亚洲金融危机正处于最恶劣的阶段,香港的各类商业机构都在裁员。我去找工作时,面试的人都说,你专业还挺不错的,但是我们没有空缺。有一个英国投资银行(Caznove 嘉诚) 的女主管对我说的那番话让我终身难忘。她问我,"你能否告诉我,你将如何为我们赚钱?你要先为我们赚钱,我们才能有钱付你的工资"。我大吃一惊!我以前从来没有想过这种事。我们传统的观念是,你当雇主的,你给我多少钱,我就干多少活。你安排我干什么,我就干什么。我不高兴,就跳槽。她的话真的帮我开始为资本家考虑。我很感谢她改变了我的职业观。那以后的十多年里,我一直跟她有来往。虽然我和她算是竞争者,但我还帮她的几个大客户安排了在北京的会议。我喜欢用这个故事来教育我的孩子和侄子们。

 

当时,我无法告诉嘉诚的她,我如何能为嘉诚赚钱。于是我也没有获得嘉诚的聘用。几周以后,我的老东家法国东方汇理银行请我回巢。又过了几个月,我的另外一个老东家,瑞士银行,也请我回巢,还加薪晋级当研究部主管。你可以想象我的感激。不过,瑞士银行的老板有话在先:瑞银的中国研究部必须是《机构投资者》杂志前三甲,否则会炒鱿鱼。那几年,我真的是拼命了。两年后,我排名第一,一直维持了五年。后来,我眼看撑不住了,我就跳到了一家上市公司工作。

 

我扯的太远了。我想说的是,你们可以先站在资本家的立场上考虑问题。你为资本家着想,你就容易成为资本家。你们如果三年以后自己开办小额贷款公司,你准备好了吗?

 

(二)我想讲的第二个问题是,我们行业的美好前景。上周,我快八十岁的父亲从湖北农村来广州的花都区看我,还带来了我的侄子们。我的妻小也从香港来会合。他父亲坐了一整天的汽车和火车,晚上八点才到酒店。晚上十点多钟他还坚持要去参观我们的三个分公司。我们有些同事还跟他说过话。看到你们那么晚还在跟客户谈贷款,他说,信用社一定不是我们的对手!

 

起初,我父亲对我开办"信用社"非常不满,因为在他眼里,农村信用社的形象不好。我跟他解释,我们跟信用社有两大区别。一是,我们不能吸收存款。我们受到的限制和监管比信用社多很多。因为成分不好,我们受歧视。第二,信用社一般都有几百个股东,或者几千个股东(美其名曰社员),而我们只有13个股东。股权太分散,每个人都拥有一丁点儿,也就没有人关心信用社。于是,管理层和地方政府想怎么蹂躏信用社都可以,没有太多人站出来维护信用社的利益。这也就是全民所有制企业的最大问题。当然,信用社也有很多优秀的管理人员和员工,地方政府也有大量好干部,但是,中国的信用社在根本制度的设计上是完全失败的。

 

很多人说,我们微型金融会被银行的小贷部门打垮。你们天天跟他们打交道,你们相信吗?银行的行长们都是大大的好人,但是,把你我放到他们的位置,我们同样有难处。他们每天的议事日程都排不上微型金融。今天他们要抓存款,明天要抓大客户贷款,未来的三天里,领导们一批一批地来视察,他们要送往迎来。他们太忙了!另外,他们的审贷时间和标准也完全不适应微小企业和消费者,只适应大企业,特别是国有企业。

 

还有人说,我们小额贷款行业眼下的火爆只是因为宏观调控。我认为这完全是误解。美国和日本的小额贷款行业今天也很繁荣。你们记得2009年,当中国四万亿宏观刺激资金水漫金山的时候,我们的行业也同样兴旺。根本原因是,银行弯不下腰来做我们所做的事情。这也是市场细分的结果。当然,今天的信贷紧缩使我们可以收取更高的利息,但是,我们的根本利益和长期利益在于利息更低,而不是更高。利息太高,对我们的客户和我们来说,风险都太高。我们希望政府让我们增加融资渠道,提高负债率。现在,政府给我们定的0.5倍的负债率的上限是很有歧视性的。相比较,银行有10-20倍的负债率,信用社就更高了。当我们负债率提高时,就会有更多的资金用于发放微型金融,我们也就有能力降低利率。当然,因为供求关系的变化我们小贷公司也会被迫降低利率。

 

草根金融是慈善,但是,政府的政策不应该把草根金融的发展建立在人们的慈善心肠上,应该给予公平待遇,不应该歧视草根金融。首先,政府不应该限制银行对小额贷款公司的贷款。你想想,银行能够自主地对普通工商企业贷款,为什么不能自主决定对小额贷款公司贷款呢?允许银行贷款,银行不见得就会贷款。目前,小额贷款可以从银行获得相当于股本50%的贷款,但是很多小额贷款并没有得到贷款。为什么?银行不愿意,银行知道如何区别对待。退一万步,即使银行不能贷款给小额贷款公司,政府也应该允许小额贷款公司从其它渠道获得融资,比如发债等等。现在我们的股东或者百货商店或者化工厂想借钱给我们,政策都不允许。我们的待遇连普通工商企业都不如。作为一个行业,我们不要政府扶持,不要优惠,我们只要政府减少对我们行业的歧视就够了。

 

最近,我去很多小额贷款公司做调研,我发现他们都做的不错。原因在于大家用自己的钱做生意都很小心谨慎。这个行业不吸收存款,也就谈不上系统性风险。我们放款分散,也就从源头上解决了烂帐的问题。

 

还有人说,我们小额贷款行业眼下的火爆只是因为宏观调控。我认为这完全是误解。美国和日本的小额贷款行业今天也很繁荣。你们记得2009年,当中国四万亿宏观刺激资金水漫金山的时候,我们的行业也同样兴旺。根本原因是,银行弯不下腰来做我们所做的事情。这也是市场细分的结果。当然,今天的信贷紧缩使我们可以收取更高的利息,但是,我们的根本利益和长期利益在于利息更低,而不是更高。利息太高,对我们的客户和我们来说,风险都太高。我们希望政府让我们增加融资渠道,提高负债率。现在,政府给我们定的0.5倍的负债率的上限是很有歧视性的。相比较,银行有10-20倍的负债率,信用社就更高了。当我们负债率提高时,就会有更多的资金用于发放微型金融,我们也就有能力降低利率。当然,因为供求关系的变化我们小贷公司也会被迫降低利率。

 

草根金融是慈善,但是,政府的政策不应该把草根金融的发展建立在人们的慈善心肠上,应该给予公平待遇,不应该歧视草根金融。首先,政府不应该限制银行对小额贷款公司的贷款。你想想,银行能够自主地对普通工商企业贷款,为什么不能自主决定对小额贷款公司贷款呢?允许银行贷款,银行不见得就会贷款。目前,小额贷款可以从银行获得相当于股本50%的贷款,但是很多小额贷款并没有得到贷款。为什么?银行不愿意,银行知道如何区别对待。退一万步,即使银行不能贷款给小额贷款公司,政府也应该允许小额贷款公司从其它渠道获得融资,比如发债等等。现在我们的股东或者百货商店或者化工厂想借钱给我们,政策都不允许。我们的待遇连普通工商企业都不如。作为一个行业,我们不要政府扶持,不要优惠,我们只要政府减少对我们行业的歧视就够了。

 

最近,我去很多小额贷款公司做调研,我发现他们都做的不错。原因在于大家用自己的钱做生意都很小心谨慎。这个行业不吸收存款,也就谈不上系统性风险。我们放款分散,也就从源头上解决了烂帐的问题。

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